금융산업에 대한 우리나라 사람들의 인식은 서비스라는 개념이 없다. 그보다는 하나의 공적인 영역으로 간주하며 혜택을 입는다는 생각을 하는 경향이 있다. 특히 일반 금융소비자들은 금융기관에서 당당히 자신의 요구사항을 말하지 못하고 주눅이 들거나 시키는 대로 해야 한다는 강박관념이 있는 것 같다. 한마디로 거절을 제대로 못하는 것이다.

이러한 현상은 금융기관 활용부터 금융상품 가입 시는 물론이고 대출을 이용할 때 더욱 두드러진다. 대출은 금융회사 입장에서는 돈을 벌기 위해 가장 유용한 수단 중 하나이다. 한마디로 돈벌이 수단이라는 것이다. 돈벌이를 해주는 대출자, 즉 고객이 금융회사에 당당해야 하는 것은 지극히 당연한 일이다. 그런데 어찌된 일인지 대출자인 고객은 대출을 받을때 은행원 앞에서 한없이 작아지는 것을 경험해야 한다.

그러다 보니 꺾기와 같은 불법금융판매 앞에서 힘없이 당하는 것은 물론이고 부당한 대출 계약에 내용도 모르고 싸인을 하는 일이 비일비재 하다.

당당하게 대출조건을 따지고 더 나은 조건을 협상하라는 주문에 고객들은 오히려 그럴수 있느냐하는 자신없는 태도를 취한다. 돈이 필요할 때 내게 돈을 빌려주는 고마운 곳이라는 의식마저 가진 채로 주눅든 소비자의식으로는 언제나 고객은 금융회사의 '봉'이 될 수 밖에 없다.

최근에는 CMA의 유행으로 종금사나 증권사의 보통 사람 이용이 크게 늘었다. 그러나 여전히 금융기관은 은행 외에는 이용하면 안된다고 알고 있는 사람이 상당수이고 증권사나 종금사 등의 다른 금융기관에 대해서는 굉장히 특별한 곳으로 여기는 사람들이 많다. 물론 최근에는 CMA계좌의 유행으로 이런 선입견들이 많이 사라지고는 있으나 여전히 은행만을 이용하거나 그래야만 한다고 믿고 있는 사람들이 적지 않다.

금융기관의 자율경영이 확산되면서 모든 금융기관은 고유의 업무영역이 사라지고 있다. 즉 은행에서 보험을 팔고 증권사에서 소액결제 시스템, 즉 자동이체 등의 업무가 가능해지고 보험사도 곧 예금상품과 같은 단기 금융상품을 선보일 것이라고 한다.이제 금융기관은 은행이든, 증권사든, 보험사든 무한 경쟁에 돌입하고 있는 것이다.

한마디로 모든 금융기관들이 금융상품 종합 유통몰이 되어 가고 있다. 그 속에서 각각의 금융기관들은 고객들에게 다른 유통 지위를 획득하고 있다.은행은 백화점 같은 수준으로 인식되어 있고 증권사나 종금사는 대리점 혹은 직영점 같은 인식, 보험사는 방문판매 업체 수준으로 인식되어 있다.

보통의 유통업체에서의 백화점, 대리점, 방문판매의 구분은 판매 상품의 차이가 있다.

그러나 금융기관에서의 차이는 고객들의 인식의 차이일 뿐 판매상품의 차이가 없다는 것이다. 심지어 은행에서 판매하는 보험 상품은 사실 보험사에서 만든 상품을 가져다 판매하는 것일 뿐 특별한 보험 상품이 아니다. 그럼에도 은행에서 보험권유를 받는 것과 보험사에서 보험권유를 받는 것에 고객들은 다른 느낌을 받는다.  거절도 다른 방식으로 하고 가입도 다른 태도로 한다.

물론 이렇게 고객에게 다른 지위로 인식되기 까지 금융기관의 규모, 판매 금융상품, 직원들의 태도, 편리성 등이 영향을 미쳐온 과정이 있다. 그러나 그 과정 모두 은행이 독점적으로 해온 개인 여신 업무, 결제 기능 등이 있었기 때문에 많은 사람들에게 필수적인 금융거래 기관으로 인식되어 진 탓이 크다.

즉 애초 고객에게 편리하고 고객중심의 도덕경영을 잘 해 왔기 때문에 브랜드 가치가 높아진 것은 아니라는 것이다.

앞으로는 금융기관의 자율경영이 자리잡고 금융기관간 벽이 허물어지면서 같은 상품이라도 다른 서비스를 제공하며 판매경쟁을 하는 형태로 변화되고 있다. 따라서 이제 거래 금융기관을 선택할 때는 냉정한 시각을 갖고 선택을 잘 해야 한다. 같은 금융상품이라도 어느 금융기관이 더 많은 부가 서비스를 제공하는지 따져보고 가입해야 한다는 것이다.

같은 수시입출 상품이라도 은행과 증권사, 종금사가 금리도 다르고 이용수수료도 다르고 이용의 편리성도 다르다는 것을 최근 CMA의 유행과 함께 경험하고 있다.

앞으로 자본시장 통합법이라는 것까지 도입이 되고 한미 FTA 체결로 국경간 거래, 신금융상품의 개방등 금융환경은 대단히 복잡해 질 전망이다. 당연히 금융기관간 경쟁은 더 심화될 것으로 보인다. 소비자 입장에서는 기업의 경쟁이 치열해지면 그만큼 가격인하, 비용 감소, 제품 경쟁력등의 이익이 생길 가능성이 크다.

금융도 마찬가지다. 금융기관간 경쟁이 다양해 지면 이용 수수료 인하, 우대 금리 혜택, 각종 판매 및 운용 수수료 인하, 간접 투자 상품의 다양화 및 수익 경쟁력등이 높아질 수 있기 때문에 좋은 기회이다. 그러나 이것은 어디까지나 똑똑한 소비자가 많을 때 이야기다. 만에 하나 소비자 의식이 여전히 금융은 소비가 아니라 공공기관을 이용하는 수준의 의식에 머물러 버린다면 금융회사들은 보이지 않는 담합을 통해 소비자에게 더 큰 이익을 챙겨주는 경쟁을 하지 않을 것이 뻔하다.

그보다는 금융정보의 복잡성과 어려움을 이용해 일부 전문가들의 되도 않는 선동으로 소비자들의 주머니를 얇게 만드는데 위력을 발휘할 가능성이 크다.금융도 소비하는 것이다. 지금까지는 금융기관간 분업이 명확하고 금융상품이라는 것도 대단히 제한적이었기 때문에 소비라기 보다는 최소한의 것을 이용하는 수준이었다.

그러나 이제는 금융산업도 이윤을 창출하기 기업들이 무한 경쟁을 벌이는 산업이다. 이제 예적금 상품, 대출, 보험상품 등을 비롯해 직원들의 서비스까지 모든 것이 상품이다. 여기서 소비자 권리는 도덕적으로 보호받아야 할 권리와 비용절감 등 소비자 이익을 크게 키우기 위해 선택할 권리가 있다. 냉장고를 하나 구입하더라도 여러 가전업체를 비교해서 가장 좋은 제품을 가장 좋은 가격과 좋은 서비스로 선택하는 것처럼 금융도 마찬가지라는 것이다.

금융맹을 극복하기 위한 첫 번째 조건은 바로 금융소비자 권리를 자각하고 제대로 활용하는데서부터 시작할 것이다.

금융소비자의식을 제대로 가져나가기 위한 다양한 정보, 소비자 중심의 정보가 필요하다. 여기 블러그를 통해 구체적인 금융소비자 정보를 하나하나 익혀보자. 얼마나 많은 사람들이 금융회사들의 어이없는 장사에 순진하게 금융과소비를 해왔는지를 자각해 봐야 한다.

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